年収の壁対策｜社会保険「扶養外」になるメリット・デメリットを整理
現在、パート・アルバイトで働く人の間で、「あえて扶養外になって社会保険に入った方がいいのでは？」という声も増えています。年収の壁を超える＝損というイメージが強い一方、実は長期的にはプラスになるケースもあります。このページでは、社会保険の「扶養外」になることのメリット・デメリットを整理しつつ、年収の壁対策の考え方をまとめます。
「扶養外」になるとは？社会保険の基本イメージ
ここでの「扶養外」とは、主に次のような状態を指します。
| 状態 | 内容 |
|---|---|
| 健康保険 | 配偶者の会社の健康保険の「被扶養者」ではなく、自分名義で健康保険に加入する。 |
| 年金 | 国民年金のみ（第3号）から、自分名義の厚生年金（第2号）などに切り替わる。 |
| 保険料 | 自分の給与から健康保険料・厚生年金保険料が天引きされる。 |
つまり、「今まで配偶者の保険にタダ乗りしていた状態」から、「自分で保険料を払う状態」に変わるイメージです。その代わり、保障の内容が手厚くなる面もあります。
この章の要点
- 扶養外になると、自分名義で健康保険・年金に加入し、保険料を自分で負担することになる。
- 短期的には手取りが減るが、保障内容や将来の年金額が変わる。
- 「損か得か」は、収入額・働き方・将来のライフプランによって変わる。
扶養外になる主なきっかけ：106万円・130万円の壁
社会保険の扶養外になるきっかけとしてよく出てくるのが、「106万円の壁」「130万円の壁」です。
| 年収ライン | 主な意味 | 扶養外になるパターンの例 |
|---|---|---|
| 約106万円 | 一定条件を満たすパートに社会保険加入義務が発生するライン。 | 大企業などで週20時間以上働き、月収8.8万円以上などの条件に当てはまる場合、自分の勤務先の社会保険に加入。 |
| 約130万円 | 配偶者の健康保険の扶養から外れるラインの目安。 | 年収見込みが130万円を超えると判断され、自分で健康保険（勤務先の社会保険 or 国民健康保険）に加入。 |
どちらの場合も、そのまま働き続けるなら「自分で社会保険に入る＝扶養外になる」流れになることが多いです。
この章の要点
- 106万円・130万円を超えると、社会保険の扶養外になる可能性が高まる。
- 106万円は勤務先の条件次第、130万円は配偶者の健康保険の扶養条件次第で判断される。
- 実際にどう扱われるかは、勤務先・保険組合・自治体により細かい違いがある。
扶養外になって社会保険に入るメリット
「手取りが減る」というイメージが強い一方で、扶養外になって社会保険に入ることで得られるメリットも多くあります。
| メリット | 内容 |
|---|---|
| 将来の年金が増えやすい | 厚生年金に加入することで、国民年金のみの場合より老後の年金額が増える可能性がある。 |
| 病気・ケガ・出産時の保障が手厚い | 傷病手当金や出産手当金など、会社の健康保険ならではの給付が利用できる場合がある。 |
| 自分の名義で保障が持てる | 離婚・配偶者の退職などがあっても、急に無保険状態になるリスクを減らせる。 |
とくに、今後も継続して働きたい・自分自身の老後資金を増やしたいという人にとっては、大きな意味を持つポイントです。
この章の要点
- 扶養外になって厚生年金に入ると、老後の年金額アップにつながりやすい。
- 会社の健康保険に入ると、傷病手当金・出産手当金などの保障が追加される場合がある。
- 自分名義の社会保険は、将来のライフイベントに備えるうえでも安心材料になる。
扶養外になるデメリット（短期的に感じやすい部分）
一方で、目先の家計には負担感として現れやすいデメリットもあります。
| デメリット | 内容 |
|---|---|
| 手取りが減る | 社会保険料（健康保険・厚生年金）が給与から天引きされるため、同じ総支給額でも手取りが減る。 |
| 配偶者の扶養手当が減る・なくなることも | 夫（妻）の会社の家族手当が、「配偶者の年収◯◯万円未満」などの条件付きの場合、支給対象外になる可能性。 |
| 住民税・所得税も増えやすい | 年収が増えたぶん、税金の負担も増えるため、総合的に「思ったより手元に残らない」と感じることがある。 |
このため、「少しだけ壁を超えた」程度だと、総合的に見るとあまりプラスにならないこともあります。
この章の要点
- 扶養外になると、社会保険料の負担・税金増加・扶養手当減少が重なり、手取りは一時的に減りやすい。
- 「壁を少しだけ超える」より、「しっかり超えて収入を大きく増やす」方が有利になるケースも多い。
- 短期的な手取り減と、長期的な保障アップのバランスをどう考えるかがポイント。
年収の壁対策：扶養外を選ぶときの考え方
「どうせ壁を超えるなら、どのくらいまで働くか？」という視点で考えると、選択肢が見えやすくなります。
| パターン | 年収イメージ | 考え方 |
|---|---|---|
| 扶養内キープ重視 | 〜103万円 or 〜130万円程度 | 今は家計と時間の余裕を優先し、保障よりも手取りの安定を重視。 |
| 扶養外でしっかり働く | 130万円を大きく超える（例：150〜200万円以上） | 社会保険料負担を前提に、パートからフルタイムに近い働き方へシフト。 |
| 将来のフルタイム化を見据える | ステップアップしながら段階的に年収アップ | スキル・経験を積み、自分の収入だけでも家計を支えられる状態を目指す。 |
重要なのは、「なんとなく壁の手前で止める」のではなく、「あえて超える」かどうかを選ぶことです。そのうえで、扶養外になるなら「しっかり働いてトータルでプラスにする」作戦の方が、将来の安心につながりやすいです。
この章の要点
- 年収の壁対策は、「扶養内を維持する」か「あえて扶養外で働く」かの選択。
- 扶養外に出るなら、社会保険料を上回る収入アップを目指すのが現実的。
- 今後の働き方（フルタイム化・転職・キャリアアップ）も視野に入れて考えるとブレにくい。
迷ったときにやっておきたい3つのステップ
扶養外になるかどうかを本格的に検討したいときは、次の3ステップで整理してみてください。
| ステップ | やること |
|---|---|
| 1. 現状の把握 | 自分と配偶者の年収見込み・社会保険の加入状況・扶養手当の有無を整理。 |
| 2. シミュレーション | 「扶養内」「扶養外（年収◯◯万円）」のパターンごとに、手取りと将来の年金のイメージを比較。 |
| 3. 公式窓口への相談 | 勤務先の総務・年金事務所・市区町村窓口などで、制度の具体的な確認。 |
ネットの一般論だけでは、自分の家庭の事情には当てはまらないことも多いため、必ず「うちの場合」を数字で確認してから決めるようにしましょう。
この章の要点
- まずは現状と希望（収入・働き方・将来の暮らし）を紙に書き出して整理する。
- 複数パターンで年収・手取り・社会保険の違いをシミュレーションする。
- 最終判断の前に、勤務先や公的機関の窓口で最新情報と条件を確認する。
